10 шагов при покупке квартиры или дома в ипотеку

Подробности

Опубликовано 06.06.2018 09:57

Просмотров: 1886

В этой статье вы узнаете о десяти основных шагах по покупке квартиры или дома в ипотеку. Вы можете использовать это как отправную точку для продолжения исследований. Следуйте приведенным ссылкам, чтобы узнать больше о каждом шаге.

Шаг 1. Установите бюджет

Когда вы заходите в офис кредитора или разговариваете с ними по телефону, вы уже должны знать точную сумму, которую можете себе позволить. В этом контексте я говорю о сумме, которую вы реально можете позволить себе платить за ипотеку каждый месяц. В интернете полно всевозможных калькуляторов ипотеки, которые помогут вам определить свой бюджет. Но даже без них, все, что вам нужно, это лист бумаги, ручка и обычный калькулятор.

Вот что вам нужно сделать для этого шага:

Запишите все, что вы тратите деньги каждый месяц. Оплата вашего автомобиля. Ваши счета кредитной карты. Ваши продукты. Ваши расходы на развлечения. Все. Вы можете оставить свою аренду или текущий платеж по закладной (так как он будет заменен вашим новым ипотечным платежом). Вы пытаетесь выяснить, сколько денег вы тратите каждый месяц, за все, кроме аренды или ипотечного платежа. Это ваши расходы, не связанные с жильем. Запишите это число.

Запишите цифру, на которой вы остановились, после того, как вычли свои расходы из своего дохода. Это абсолютный максимум, который вы должны потратить на ежемесячный платеж по ипотеке. На самом деле, умный покупатель квартиры или дома даже не приблизится к этому числу. Он оставит дополнительную подушку безопасности для чрезвычайных финансовых ситуаций. Чем ниже ваш ипотечный платеж будет от этого числа, тем безопаснее вам будет.

Можно получить одобрение для ипотечного кредита, который слишком велик для вас. На самом деле это происходит очень часто, о чем свидетельствует количество просрочек по кредитам. Вот почему так важно иметь бюджет на бумаге, прежде чем обращаться к кредиторам.

Это один из самых важных шагов при покупке квартиры или дома. Это одна из причин, по которой он находится в верхней части списка. Эта статья следует логической последовательности событий. Вы хотите знать, сколько вы можете с комфортом потратить каждый месяц, прежде чем подать заявку на ипотеку. В противном случае вы можете получить одобрение для ежемесячного платежа, который слишком велик для вас.

Шаг 2: Проверьте свои кредитные рейтинги и оценки

Это еще один важный шаг при покупке квартиры или дома, и это то, что вы должны начать делать сегодня. Ваш кредитный рейтинг может помочь или снизить ваши шансы на получение ипотечного кредита.

В прошлом кредиторы не уделяли слишком много внимания кредитным баллам. Если у вас хорошая зарплата, вы могли с легкостью претендовать на получение кредита. А затем произошло крушение рынка недвижимости. Сегодня кредиторы делают все возможное, чтобы снизить свои риски. Один из способов сделать это - тщательно проанализировать кредитный рейтинг заемщика.

В этом контексте я говорю о вашем кредитном рейтинге FICO, в частности. Это тот, который используется большинством ипотечных кредиторов. Так что это единственное, о чем вы должны беспокоиться в этот момент. Ваша оценка FICO рассчитывается на основе информации в ваших кредитных отчетах.

• При рассмотрении кредитных отчетов в первую очередь убедитесь, что нет ошибок и неточностей. Если есть, свяжитесь с предыдущим кредитором и исправьте их как можно скорее. Вы можете бесплатно получать копии своих отчетов, посещая годовой журнал.
• Вы также должны проверить свои кредитные баллы FICO. Диапазон оценки составляет от 300 до 850. Чем выше, тем лучше. Вероятно, вам понадобится не менее 640 баллов для получения ипотечного кредита. Возможно, вы сможете получить кредит со счетом ниже этого, но суммы кредита может не хватить.

Многие покупатели пропускают этот шаг полностью, покупая квартиру на портале https://barnaul.etagi.com/zastr. «Зачем мне проверять мой рейтинг?» говорят они. «Кредитор сделает это за меня». Правда. Но кредитор не является вашим финансовым консультантом. Они что-то продают, и вы это покупаете. Вы находитесь на противоположных сторонах деловых отношений. Последнее, что вы хотите, - это чтобы кредитор знал больше о вашей квалификации, чем вы (например, ваш кредитный рейтинг). Вы не можете вести переговоры с позиции невежества.

Шаг 3. Выберите лучший тип кредита

FHA, обычный, ARM или кредит с фиксированной ставкой. У вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до ипотечных кредитов. Правильный выбор сейчас поможет вам избежать проблем позже. Хорошей новостью является то, что многие из так называемых экзотических ипотечных продуктов исчезли вслед за жилищным кризисом. Сегодня у нас остались в основном традиционные типы в мире кредитования. Таким образом, рынок ипотеки не так запутан, как это было несколько лет назад.

На этом этапе у вас есть два варианта:

• Хочу ли я получить фиксированную или регулируемую ставку?
• Должен ли я использовать традиционную или поддержанную государством ипотеку?

Первым шагом является выбор типа процентной ставки, которую вы хотите использовать. Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой имеет одинаковую процентную ставку на весь срок действия займа. С другой стороны, регулируемая ипотека (ARM) имеет процент, который будет периодически регулироваться с некоторой определенной частотой. Большинство используемых в настоящее время ARM - это фактически «гибридные» кредиты, начинающиеся с фиксированной ставки за первые семь лет. После этого курс начинает корректироваться, как правило, каждый год.

Вам лучше использовать ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если вы собираетесь долгое время находиться в квартире. Если вы считаете, что будете проживать в этом дома только несколько лет, кредит ARM может быть хорошим способом сэкономить деньги. С технической точки зрения, вы можете использовать кредит ARM для любой продолжительности пребывания - но это становится рискованным, если вы остаетесь за пределами первой фазы выплат. Именно тогда курс начинает колебаться с рыночными условиями. Обычно это означает, что курс будет расти с одного периода на другой. И ваш ежемесячный платеж будет расти вместе с ним.

Программы государственного обеспечения

На этом этапе, чтобы купить квартиру или дом, вам также придется выбирать между традиционными и поддержанными правительством ипотечными кредитами. Обычная ипотека производится в частном секторе без какой-либо государственной поддержки.

Если вы находитесь на государственной службе или служите в армии по контракту, вам следует серьезно подумать об использовании программы государственного обеспечения при покупке квартиры. Вы можете купить квартиру без денег, используя этот вариант. Процесс выдачи кредита будет легче, чем обычный кредит.

Если вы не являетесь членом вооруженных сил, вы также можете получить ипотечный кредит с государственным обеспечением. В России действуют много программ поддержки молодой семьи и т.д.

Стандартный первоначальный взнос за такой кредит меньше обычного, а процесс получения легче, но вам все равно потребуется одобрение кредитора на частном ипотечном рынке. Они будут внимательно изучать ваш кредитный рейтинг, доход и долги. Тем не менее, при прочих равных условиях такой кредит получить легче, чем обычную ипотеку.

Из всех шагов по покупке квартирыэто один из самых важных. Я бы поставил его в первую пятерку с точки зрения важности (прямо с процессом составления бюджета по шагу № 1). Исследования является ключом к успеху. Вы должны узнать все, что можете, о всех типах займов, которые мы обсуждали выше: обычные, поддерживаемые правительством, фиксированные и регулируемые ставки. Как только вы поймете преимущества и недостатки этих ипотечных продуктов, вам будет легче выбрать правильный вариант.

Примечание. Это первая в серии из двух частей по покупке квартиры или дома. Во второй части мы обсудим процесс предварительного одобрения ипотеки, а также расскажем об оценке недвижимости и т.д.

<<Переход ко второй части